Veelgestelde Vragen

Een persoonlijke lening geeft u in één keer een vast bedrag met een vaste rente en looptijd. U betaalt dit in vaste maandelijkse termijnen terug.

Een doorlopend krediet biedt een kredietlimiet waarvan u naar behoefte kunt opnemen, met een variabele rente en zonder vaste einddatum. U betaalt alleen rente over het opgenomen bedrag.

In Nederland geldt een wettelijk maximum rentepercentage (JKP) van circa 14% per jaar voor consumentenleningen om woekerrentes te voorkomen. Dit percentage is gekoppeld aan de wettelijke rente en kan dus veranderen.

Het Bureau Krediet Registratie (BKR) registreert leningen vanaf €250. Geldverstrekkers raadplegen het BKR om te controleren of u andere leningen heeft en of u betalingsachterstanden heeft (gehad).

Een negatieve BKR-registratie (door betalingsachterstanden) kan het afsluiten van nieuwe leningen bemoeilijken en blijft meestal 5 jaar zichtbaar.

Ja, als ondernemer kunt u zowel zakelijke als persoonlijke leningen afsluiten. Voor zakelijke doeleinden is een zakelijke lening vaak voordeliger en fiscaal aantrekkelijker.

Voor privé-uitgaven kunt u als ondernemer een persoonlijke lening afsluiten, maar houd er rekening mee dat uw inkomen als ondernemer anders wordt beoordeeld dan een vast salaris.

Deze waarschuwing is verplicht bij reclames voor kredieten. Het betekent dat u bij een lening niet alleen het geleende bedrag terugbetaalt, maar ook rente en mogelijk andere kosten.

Het is belangrijk om de totale kosten van een lening te begrijpen voordat u deze afsluit, en alleen te lenen wat u kunt terugbetalen.

U kunt voor schuldhulpverlening terecht bij:

• De gemeente waar u woont (via het wijkteam of de afdeling schuldhulpverlening)
• NVVK-leden (professionele schuldhulpverleningsorganisaties)
• Vrijwilligersorganisaties zoals SchuldHulpMaatje, Humanitas of het Leger des Heils
• Sociaal raadslieden of het juridisch loket voor juridisch advies

Een schuldhulpverleningstraject kan verschillende vormen aannemen, afhankelijk van uw situatie:

• Budgetbegeleiding: Hulp bij het op orde brengen van uw financiën
• Schuldbemiddeling: Onderhandelen met schuldeisers over een betalingsregeling
• Schuldsanering: Een regeling waarbij u drie jaar lang zoveel mogelijk aflost, waarna restschulden worden kwijtgescholden
• WSNP: Wettelijke schuldsanering via de rechter als minnelijke regelingen niet lukken

MSNP (Minnelijke Schuldhulpverlening) is een vrijwillige regeling tussen u en uw schuldeisers, begeleid door een schuldhulpverlener. Hierbij wordt geprobeerd om zonder tussenkomst van de rechter tot een oplossing te komen.

WSNP (Wet Schuldsanering Natuurlijke Personen) is een wettelijke regeling via de rechtbank, die kan worden aangevraagd als minnelijke regelingen niet lukken. Een WSNP-traject duurt meestal 3 jaar en staat onder toezicht van een bewindvoerder.

Met openstaande schulden is het moeilijker om een hypotheek te krijgen, maar niet onmogelijk. Veel hangt af van:

• De hoogte van uw schulden in verhouding tot uw inkomen
• Of u een betalingsregeling heeft getroffen die u nakomt
• Of u een negatieve BKR-registratie heeft
• Uw overige financiële situatie (inkomen, vast contract, etc.)

Het is raadzaam om eerst uw schulden af te lossen of te regelen voordat u een hypotheek aanvraagt.

Budgetbeheer is een vrijwillige vorm van hulp waarbij een budgetbeheerder uw inkomen beheert en zorgt dat vaste lasten worden betaald. U houdt zelf de regie en kunt het op elk moment stopzetten.

Bewindvoering is een maatregel die door de rechter wordt opgelegd. Een bewindvoerder neemt het beheer van uw financiën volledig over. Dit kan alleen worden beëindigd met toestemming van de rechter.

Het Nibud adviseert een financiële buffer van minimaal €3.550 voor een alleenstaande en €5.000 voor een gezin. Dit bedrag is bedoeld voor onverwachte uitgaven zoals reparaties of vervanging van apparaten.

De ideale bufferhoogte hangt af van uw persoonlijke situatie, zoals uw woon- en gezinssituatie. U kunt de BufferBerekenaar van het Nibud gebruiken om te berekenen wat voor u een geschikte buffer is.

Er zijn verschillende manieren om uw vaste lasten te verlagen:

• Vergelijk en switch energieleveranciers, verzekeringen en telecomabonnementen
• Controleer of u recht heeft op toeslagen of subsidies
• Overweeg om te verhuizen naar een goedkopere woning als woonlasten te hoog zijn
• Herfinancier leningen tegen een lagere rente
• Bespaar op abonnementen die u weinig gebruikt

Afhankelijk van uw inkomen en situatie kunt u mogelijk recht hebben op:

• Huurtoeslag (voor huurders)
• Zorgtoeslag (voor zorgverzekering)
• Kindgebonden budget (voor ouders met kinderen)
• Kinderopvangtoeslag (voor ouders die werken)

Via de website van de Belastingdienst kunt u een proefberekening maken om te zien waar u recht op heeft.

Ondernemers kunnen gebruik maken van verschillende financieringsvormen:

• Zakelijke lening: Een vast bedrag met vaste aflossingstermijnen
• Rekening-courantkrediet: Flexibel krediet gekoppeld aan uw zakelijke rekening
• Leasing: Financiering voor bedrijfsmiddelen zoals machines of auto's
• Factoring: Verkoop van openstaande facturen voor directe liquiditeit
• Crowdfunding: Financiering door een grote groep kleine investeerders
• Microfinanciering: Kleine kredieten tot €50.000 (bijv. via Qredits)

Het scheiden van privé en zakelijke financiën is belangrijk voor een gezonde bedrijfsvoering:

• Open een aparte zakelijke bankrekening
• Betaal uzelf een vast ondernemerssalaris
• Houd zakelijke en privé-uitgaven strikt gescheiden
• Maak duidelijke afspraken over privégebruik van zakelijke middelen
• Overweeg een rechtsvorm zoals een BV voor verdere scheiding

Als ondernemer met financiële problemen kunt u terecht bij:

• De Kamer van Koophandel voor advies
• Ondernemersklankbord voor coaching door ervaren ondernemers
• Geldfit Zakelijk voor een online test en advies
• Gemeentelijke BBZ-regeling (Bijstand voor Zelfstandigen)
• Gespecialiseerde schuldhulpverlening voor ondernemers

Wacht niet te lang met hulp zoeken; hoe eerder u actie onderneemt, hoe meer mogelijkheden er zijn.

Als ZZP'er moet u zelf geld reserveren voor inkomstenbelasting en premie Zorgverzekeringswet. Een vuistregel is:

• Ongeveer 25-40% van uw winst voor inkomstenbelasting (afhankelijk van uw winstniveau)
• Ongeveer 5,5% van uw winst voor Zvw-premie (tot een maximum)

Het exacte percentage hangt af van uw winst, aftrekposten en of u recht heeft op ondernemersaftrek. Gebruik onze belastingreserveringstool op de Tools-pagina om een nauwkeurigere berekening te maken.